Банкиране на ЕЦБ в цифрово евро

Банкиране на ЕЦБ в цифрово евро

Европейската централна банка проучва въвеждането на цифрова валута, за да бъде в крак с бързо развиващата се цифрова икономика.

Това би било голяма промяна в начина, по който централната банка издава пари, но ЕЦБ казва, че обмисля този ход в отговор на нарастващото търсене на безопасни и надеждни електронни плащания.

Какво е цифровото евро?

Цифровото евро би било цифрова форма на еврото; средство за плащане, подобно на приложения за плащане на мобилни телефони или кредитни и дебитни карти, използвани за извършване на плащания по електронен път.

Даниел Маклийн, ръководител на проекта, Digital Euro, ЕЦБ, го описа като задължение на централната банка за плащания на дребно на граждани и предприятия в цялата еврозона.

ЕЦБ казва, че ще бъде сигурен и лесен за използване като парите в брой, но ще се различава от „частните пари“, тъй като парите ще бъдат емитирани от централната банка, „осигурявайки котва на стабилност“ за платежните системи.

ЕЦБ иска да гарантира, че ако бъде емитирано цифрово евро, то ще допълни, а не ще замени парите в брой. Той ще функционира заедно с парите в брой като отговор на променящото се търсене на потребителите да плащат цифрово, което се ускори драстично по време на пандемията.

Централната банка казва, че разпространението на цифровото евро ще бъде улеснено от доставчиците на платежни услуги като банките.

Защо ЕЦБ обмисля издаването на цифрова валута?

В Европа 70% от всички плащания на точка на взаимодействие и плащания за електронна търговия се извършват с неевропейски доставчици на плащания.

„Това очевидно е безпокойство за ЕЦБ“, каза г-н Маклийн на онлайн брифинг, организиран от Шин Фейн, евродепутат Крис МакМанус, тази седмица.

„Загрижени сме, че когато нямаме контрол върху управлението на ключови механизми за плащане в Европа, ще имаме проблем там. Трябва да гарантираме, че европейските доставчици са улеснени да предоставят евровалутата по начина, по който вървим напред в цифрови плащания.”

ЕЦБ иска да осигури достъп до пари и ролята си на парична котва. Имаше тенденция към намаляване на използването на пари в брой, „така че може би в далечното бъдеще, когато парите в брой не са толкова предпочитанията на потребителя, винаги ще има друг начин за достъп до публични пари в цифровата сфера“.

Г-н Маклийн каза, че централната банка смята, че е изключително важно да се улесни следващата стъпка на валутата и да се гарантира, че еврото съществува в цифровата екосистема.

ЕЦБ, каза той, иска “да защити паричния суверенитет, като същевременно избягва пазарното господство на неевропейските доставчици на плащания”.

Защо ЕЦБ вярва, че цифровото евро би било по-добро от стабилните монети и криптовалутите?

ЕЦБ казва, че цифровото евро би било по-добро, защото е пари на централната банка. Това означава, че ще бъде подкрепено от централна банка, предназначена да посреща нуждите на гражданите.

Той казва, че ще бъде безрисков и ще зачита поверителността и защитата на данните. Централните банки имат мандат да поддържат стойността на парите, независимо от тяхната физическа или цифрова форма.

ЕЦБ казва, че стабилността и надеждността на стабилните монети в крайна сметка зависи от субекта, който ги емитира. В него се казва, че частните издатели могат също да използват лични данни за търговски цели.

Какво би означавало цифровото евро за потребителите?

Вероятно няма да има голяма разлика при използването на цифровото евро в сравнение с използването на други средства за цифрови плащания като Apple Pay, PayPal или Visa.

Това повдигна въпроса необходимо ли е цифровото евро?

ЕЦБ предвижда цифрово евро, което ще бъде видимо в приложенията за онлайн банкиране, позволявайки на потребителите да прехвърлят пари от банковите си сметки в портфейл в ЕЦБ и да ги използват за плащания. Той ще има сигурността да бъде подкрепен от централната банка.

Освен от повишена сигурност, европейските граждани биха могли да се възползват и от по-ниски транзакционни разходи и по-добро финансово включване.

Централната банка също обмисля въвеждането на офлайн функционалност, така че потребителите да могат да прехвърлят цифровото евро от едно устройство на друго, когато няма интернет връзка.

Какво може да означава цифровото евро за банките?

Банките зависят от депозитите, за да предоставят заеми и има опасения в банковия сектор, че въвеждането на цифрово евро може да наруши този процес, ако значителен брой депозити бъдат изтеглени.

ЕЦБ планира да въведе прагове на максималните салда по сметки за цифровото евро.

От съществено значение за успеха на цифровото евро е ЕЦБ да намери баланс между предотвратяването на непропорционални изходящи потоци от финансовия сектор и постигането на висок пазарен дял.

Съществува и въпросът за разходите. Ако цифровото евро е свободно за използване, банките се притесняват, че ще трябва да плащат за администрация.

Централната банка казва, че дигиталното евро не трябва да има отрицателни последици за финансовия сектор и ще вземе предвид, че валутата трябва да се използва главно като средство за плащане, а не като инструмент за финансови инвестиции, и че трябва да бъдат включени поднадзорни посредници при обработката на цифрово евро.

Ще бъде ли цифровото евро лесно за потребителя и приобщаващо?

ЕЦБ казва, че финансовото включване е част от всеки аспект, когато се разглежда дизайна на продукта под формата на приложение.

„Трябва да се уверим, че е лесен за използване, т.е. е внимателен към нуждите на хората, които не разбират технологиите, и че е съвместим с Европейския акт за достъпност“, каза г-н Маклийн.

Той каза, че централната банка ще предостави и физическа разплащателна карта. „Много от нас мигрират към мобилни плащания, но все още сме свикнали с физическа разплащателна карта, когато става въпрос за много от нашите плащания, които извършваме всеки ден.“

Ръководителят на проекта каза, че е изключително важно централната банка да обърне внимание на финансовото включване, за да се увери, че когато се движи напред с цифрова валута, части от обществото няма да бъдат изоставени.

„Ние дори вече не наричаме това финансово включване, ние го наричаме цифрово финансово включване.“

В еврозоната над 98% от хората имат банкова сметка.

„Но не става въпрос за банковата сметка, а за това как да получите достъп до тази банкова сметка цифрово и ние знаем, че има проблем и ни се казва много ясно от потребителски организации и асоциации на възрастни хора, че много хора имат затруднения с достъпа цифрови услуги”, каза той.

„Трябва да сме сигурни, че когато разработваме цифрово евро, няма да продължим напред без тези части от обществото.“

Ако ЕЦБ издаде цифрово евро, ще може ли централната банка да проследи какво харчат потребителите?

Европейската централна банка потърси мнението на фокус групи, които казаха, че цифровото евро трябва да бъде частно.

Онлайн компонентът на цифровото евро ще работи като платежна сметка, но с пари на централната банка.

Г-н Маклийн каза: „Нямаме интерес да виждаме транзакционни данни, така че ще проектираме инфраструктура за сетълмент, която не може да проследява поведението на плащанията. Не можете да свързвате плащанията с конкретен потребител. Това ще бъде поверителност по проект.“

Единствените хора, които ще могат да виждат плащанията, са посредниците (като банките), които работят с цифровата сметка в евро.

Освен това офлайн компонентът няма да улесни посредниците да видят данните за транзакциите.

„Също така вярваме, че потребителите трябва да контролират своите данни. Не трябва да бъде фактор, при който потребителят е ограничен във функционалността, ако реши да не споделя някои данни с посредник“, каза г-н Маклийн.

„Всички плащания трябва да могат да се извършват, дори ако потребителят е избрал високо ниво на поверителност със своя посредник. Настройката по подразбиране винаги ще бъде частна.“

Къде се намира проектът за цифрово евро в момента?

ЕЦБ работи от година и половина върху „фазата на разследване“, събирайки всички части на това как трябва да изглежда цифровото евро.

Този етап от проекта е в съответствие със законодателната инициатива, по която работи Европейската комисия за улесняване на издаването на продукта.

Ключови заинтересовани страни предоставят принос в дизайна и развитието на цифровото евро, включително банки, доставчици на платежни услуги, потребители, търговци, МСП и политици.

През октомври екипът на проекта планира да отиде на Управителния съвет на ЕЦБ и да представи как трябва да изглежда цифровото евро.

След това Управителният съвет ще реши дали да премине към следващата фаза – разработване на интегрирани услуги и тестване и евентуално експериментиране на живо на цифрово евро. Тази фаза може да отнеме около три години.

Малко вероятно е да видим емитирането на цифровото евро най-рано до 2027 г.


Отказ от отговорност: Тази статия е предоставена само за информационни цели. Не се предлага или е предназначен да се използва като правен, данъчен, инвестиционен, финансов или друг съвет.

Optimized by Optimole